【原創】為小家庭配置保險,應該從哪裡著手?

隨著80後和90後開始建立自己的小家庭,大家也開始考慮應該如何為家庭配置保險,給親人最全面的保障。但是有些客戶也許沒有接觸過保險,在規劃的時候不免有些疑問:到底應該從哪裡著手?在有限預算下,應該優先哪些家庭成員?

一直以來,我們接待過許多家庭客戶,希望能分享我們的經驗總結,為大家提供一些思考的方向。

 

1. 如果只能買一種保險,就選擇重疾險

我們強調重疾險是最重要的,有兩個原因:第一個疾病是人一生中最無法避免的風險,其中癌症更是首位。一旦發生重疾,持續的治療、龐大的醫療開支、患病時收入的損失、維持生活水準所需要的開支等等,可能片刻之間消耗掉一個家庭半個世紀的所有積累。如果這些風險能夠由保險公司來承擔,絕對能緩解家庭的經濟壓力。

預算有限的情況下,一定是先大人、後孩子,或者更差情況下給小家庭裡收入最高的一方配置。試想想如果家庭成員是爸爸、媽媽、孩子,其中媽媽是家庭主婦,爸爸工作,是唯一的收入來源;如果小孩子或者媽媽出事了,爸爸還能有持續收入支撐家庭,但如果是爸爸出事了,家裡唯一的收入來源就斷掉了。

配置重疾險的關鍵在於是保額一定要足夠。保額應為3 ~5年年收入,或者最少等於一次重疾治療費(大陸30-50萬人民幣,港澳80-100萬港幣),用以支付治療費用缺口,以及補償患病和休息期間的收入損失和生活支出。此外也可以適當搭配儲蓄型和消耗型重疾險,一方面儲蓄險能做到終身賠付的保障功能,另一方面在預算不足時利用消耗險暫時性提高保額。

另外一般也會搭配意外險,賠付各種意外風險,保費低保額高,這裡就不詳述。

 

2. 醫療+ 重疾,全面的健康保障醫療保險最主要的功能是報銷患病期間醫療和手術的支出。跟重疾險不同,醫療險是基於客戶手上的住院收據,看消費金額報銷費用,而重疾險則是客戶患上指定的疾病後一筆過賠付保險金,客戶可以自由支配用途。兩者的區別看下圖一目了然。

其實政府提供了一定程度的醫療保障,只不過難免有不盡人意的地方,比如大陸醫保限制不能用進口藥、香港澳門公費醫療排期時間長。我們建議客戶按照自己的收入水平和對公營醫療體系的感受決定投保的檔次。對醫療方面有比較高要求的客戶,可以考慮高端醫療保險。

 

3. 小孩子的教育基金

完成了基本的健康保障以後,有孩子的家庭可以考慮給孩子配置教育基金。教育基金是一定會用到的錢,就算家長偏好其他投資,但保險依然是不可或缺的組成部分,因為它絕對保本,穩健增值,至少能保證整個盤子裡有一筆錢不會虧本而且收益穩定。

金額方面實質上豐儉由人,一般來說可以分0~10年期每年儲蓄。由於屬於長期投資,用的錢一定要是家庭里短期不會動用到的資金。

 

4. 自己和配偶的人壽保險/退休年金規劃

對於上有老,下有少的家庭來說,一份重疾險只能夠保障自己在生時患病的財務風險,但是不足以補償自己離開後家裡的收入損失。這時候可以考慮配置一份分紅型人壽險,趁年輕有力時儲蓄,既有人壽保額,又能一直滾存,在年老時每年領取退休金;百年歸老後,賬戶裡剩餘金額可讓後代領取作為人壽金。

就以友*公司的儲蓄險衝裕未來2為例,設35歲男選擇5年期每年儲蓄2萬美元,收益如下:

 

總結全文,我們給小家庭配置保險的建議是:1. 保障最重要,重疾+醫療+意外是最基礎的健康保障2. 配置順序:大人優先,小孩次要

3. 利用香港保險保本+收益穩健+公司歷史悠久實力強大的特性,規劃教育基金和退休金此類長期儲蓄

 

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小林 Julia

港澳友邦保險高級財務顧問

特許金融分析師CFA Level 2資格

微信聯繫:85366757158

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